リクルートカードとPayPayカードは、どちらも年会費無料で使いやすいクレジットカードですが、得意な支払いがかなり違います。
結論からいうと、通常還元率や固定費を重視するならリクルートカード、PayPayを日常的に使い、条件達成も狙えるならPayPayカードが向いています。
この記事では、還元率・公共料金・ポイントの使いやすさ・PayPayとの連携まで比較し、どちらが自分に合うかをわかりやすく解説します。
結論｜固定費ならリクルートカード、PayPay中心ならPayPayカード
先に結論です。
リクルートカードは、基本還元率1.2％で、特別な条件を毎月達成しなくても高還元を受けやすいカードです。
一方、PayPayカードは基本還元率1.0％ですが、PayPayステップの条件を満たすことで還元率を上げられる仕組みがあります。
そのため、
公共料金や固定費をまとめたい
↓
リクルートカード
PayPayをよく使う・PayPayステップも活用したい
↓
PayPayカード
という考え方がわかりやすいでしょう。
どちらか一方が完全に上というより、普段どこでお金を使っているかで向き不向きが分かれます。
リクルートカードとPayPayカードを比較
まず、主な違いを整理します。
| 比較項目 | リクルートカード | PayPayカード |
|---|---|---|
| 年会費 | 永年無料 | 永年無料 |
| 基本還元率 | 1.2％ | 1.0％ |
| 条件達成時 | 基本1.2％ | 最大1.5％ |
| 公共料金 | 基本1.2％※ | 0.5％ |
| 貯まるポイント | リクルートポイント | PayPayポイント |
| ポイントの使いやすさ | ○ | ◎ |
| PayPayとの相性 | △ | ◎ |
| 固定費との相性 | ◎ | △ |
| 向いている人 | 高還元・固定費重視 | PayPay中心の人 |
※一部ポイント加算対象外や条件が異なる利用先があります。
この表だけを見ると、
「リクルートカードは還元率」
「PayPayカードはPayPay連携」
という違いが見えてきます。
基本還元率はリクルートカードが高い
通常利用の基本還元率は、
リクルートカード：1.2％
PayPayカード：1.0％
です。
たとえば年間100万円カードを利用すると、
リクルートカード
1,000,000円 × 1.2％
＝ 約12,000ポイント
PayPayカード
1,000,000円 × 1.0％
＝ 約10,000ポイント
単純計算では年間約2,000ポイントの差になります。
カードを使うたびにキャンペーンへ参加したり、特定店舗を選んだりせず、通常利用で高還元を受けたい人にはリクルートカードがわかりやすいでしょう。
PayPayカードは条件達成で最大1.5％
一方、PayPayカードにはPayPayステップがあります。
PayPayカードは基本還元率1.0％ですが、PayPayステップで「200円以上の決済を月30回以上、かつ合計10万円以上」の条件を達成すると、翌月の付与率が0.5％アップし、最大1.5％になります。
なお、2026年6月2日以降はPayPayクレジット設定と本人確認も必要です。
そのため、
「PayPayカードはいつでも1.0％だからリクルートカードより下」
とは言い切れません。
PayPayを日常的に使い、毎月条件を達成できる人なら、還元率がリクルートカードを上回る場合もあります。
ただし、PayPayステップは利用回数や金額など一定の条件を満たす必要があります。
そのため、
条件を気にせず1.2％を取りたい
ならリクルートカード。
PayPayをかなり使うので条件達成も苦にならない
ならPayPayカード。
という違いがあります。
※PayPayステップの対象外となる決済があります。公共料金は0.5％付与で、通常の1.0～1.5％とは扱いが異なります。
公共料金ならリクルートカードが有利
固定費をカード払いする人にとって重要なのが公共料金です。
現在、PayPayカードでは対象の公共料金は0.5％還元です。
一方、リクルートカードは、一部例外を除き基本還元率1.2％です。
そのため、
- 電気代
- ガス代
- 水道代
などをまとめるなら、ポイント差が広がりやすくなります。
たとえば公共料金が月30,000円なら、年間利用額は360,000円です。
リクルートカード
360,000円 × 1.2％
＝ 約4,320ポイント
PayPayカード
360,000円 × 0.5％
＝ 約1,800ポイント
年間差
4,320ポイント − 1,800ポイント
＝ 約2,520ポイント
公共料金だけでも、年間で2,000ポイント以上の差になるケースがあります。
【関連記事】リクルートカードは公共料金専用カードにするとお得？おすすめの使い分けを解説
固定費月5万円なら年間どれくらい違う？
もう少し大きな金額で見てみましょう。
たとえば、
- 電気
- ガス
- 水道
- その他対象固定費
で毎月50,000円をカード払いするとします。
年間利用額は600,000円です。
仮にこの600,000円がすべてPayPayカードで0.5％還元となる対象固定費だった場合、
リクルートカード
600,000円 × 1.2％
＝ 約7,200ポイント
PayPayカード
600,000円 × 0.5％
＝ 約3,000ポイント
年間ポイント差
7,200ポイント − 3,000ポイント
＝ 約4,200ポイント
となります。
実際には固定費の中でも支払い先によってポイント条件が異なるため、すべてを0.5％として計算できるわけではありません。
ただし、公共料金などPayPayカードの還元率が下がる支払いの割合が大きいほど、リクルートカードとの差は広がります。
固定費だけリクルートカードにする方法もある
ここで重要なのは、
「PayPayカードをやめてリクルートカードへ乗り換える必要がある」
わけではないことです。
たとえば、
PayPayカード
- PayPay利用
- Yahoo!ショッピング
- PayPay経済圏の支払い
リクルートカード
- 電気代
- ガス代
- 水道代
- 保険料
- その他固定費
という2枚持ちもできます。
固定費は毎月自動決済されるものが多いため、サブカードとしてリクルートカードを追加しても、普段の買い物で毎回カードを使い分ける必要はありません。
一度支払い先を設定しておけば、その後は自動でポイントが貯まります。
「2枚持ちは面倒」と思う人でも、固定費専用カードなら管理しやすいでしょう。
PayPayカードの強みはPayPayとの連携
PayPayカードの最大の強みは、PayPayとの相性です。
普段から、
- コンビニ
- ドラッグストア
- スーパー
- 飲食店
- ネットショッピング
などでPayPayを利用している人なら、ポイントを貯めてそのままPayPay支払いに使いやすいというメリットがあります。
「ポイントを貯めたけれど、どうやって使えばいいかわからない」
という状態になりにくいのがPayPayポイントの強みです。
PayPayアプリを中心に日常決済をまとめたい人なら、PayPayカードの利便性は高いでしょう。
ポイントの使いやすさはPayPayカードが優勢
ポイントの使いやすさだけで比較すると、PayPayカードのほうが直感的です。
PayPayポイントはPayPay支払いで利用しやすく、
貯める
↓
PayPayで使う
という流れがシンプルです。
一方、リクルートカードで貯まるリクルートポイントも、
- Pontaポイント
- dポイント
- じゃらん
- ホットペッパー関連サービス
などで活用できます。
使い道に困るポイントではありませんが、普段Pontaやdポイントを使っていない人には、PayPayポイントのほうがわかりやすいと感じる可能性があります。
そのため、
還元率を優先するならリクルートカード。
ポイントの使いやすさを優先するならPayPayカード。
という見方もできます。
【関連記事】リクルートカードで貯まるポイントは使いにくい？Ponta・dポイント活用法を解説
ソフトバンク・ワイモバイル利用者はPayPayカードも有力
ソフトバンクやワイモバイルを利用している人は、基本還元率だけでリクルートカードと比較しないほうがよいでしょう。
PayPayカードには、ソフトバンク・ワイモバイルの通信料金などを対象とした専用特典があります。
特にPayPayカード ゴールドでは、対象条件を満たすとソフトバンク・ワイモバイルのスマホ料金で高いポイント還元を受けられる場合があります。
一方、通常のPayPayカードも通信料金向けの特典がありますが、PayPayステップとは別の扱いとなります。
そのため、
- ソフトバンク・ワイモバイルを使っている
- PayPayを普段から利用している
- Yahoo!ショッピングもよく使う
という人は、PayPayカード側の通信料金特典まで含めて比較するのがおすすめです。
ただし、対象プランやアカウント連携、カードの種類によって付与率が異なります。
通信料金以外の電気・ガス・水道など固定費まで広く高還元を狙うなら、リクルートカードとの使い分けも検討するとよいでしょう。
リクルートカードが向いている人
ここまでの比較を踏まえると、次のような人はリクルートカードが向いています。
条件なしで高還元を受けたい人
リクルートカードは基本還元率1.2％です。
毎月決められた利用回数や金額を達成しなくても、通常利用で高還元を受けやすいのが特徴です。
「ポイント条件を毎月確認するのが面倒」
という人には使いやすいでしょう。
公共料金や固定費をまとめたい人
電気・ガス・水道など固定費の支払いでは、リクルートカードの1.2％還元が活きやすくなります。
毎月必ず発生する支出をカード払いへまとめたい人には相性が良いでしょう。
Ponta・dポイントを使っている人
リクルートポイントをPontaポイントやdポイントへ交換して使う人なら、ポイントの使い道にも困りにくくなります。
普段からPontaやdポイントを使う店が多い人には向いています。
固定費専用のサブカードが欲しい人
普段使いのカードを変えず、
「公共料金だけ別カードへ移したい」
という人にも向いています。
一度固定費の支払いカードを変更すれば、その後は自動で決済されるため、サブカードでも管理しやすいでしょう。
【関連記事】リクルートカードは公共料金専用カードにするとお得？おすすめの使い分けを解説
PayPayカードが向いている人
一方、次のような人にはPayPayカードが向いています。
PayPayを日常的に使っている人
PayPayを普段から使っているなら、PayPayポイントをそのまま支払いへ使いやすいのが大きなメリットです。
ポイント交換などをあまり考えず、
「貯める→使う」
をシンプルにしたい人に向いています。
PayPayステップを達成しやすい人
毎月PayPayやPayPayカードをかなり利用する人なら、PayPayステップの条件達成を狙えます。
条件を自然に達成できる人なら、還元率がリクルートカードを上回る場合もあります。
逆に、条件達成のために無理に買い物を増やすなら、本末転倒です。
普段の利用だけで達成できるかを基準にしましょう。
ソフトバンク・ワイモバイルを使っている人
通信料金や関連特典まで含めると、PayPayカードとの相性が良いケースがあります。
特に通信費の特典を重視する人は、リクルートカードとの基本還元率比較だけで決めないほうがよいでしょう。
PayPayポイントに一本化したい人
複数のポイントを管理したくない人にも向いています。
普段からPayPayを使うなら、ポイントを別サービスへ交換する手間を減らせます。
リクルートカードとPayPayカードの2枚持ちはあり？
結論からいうと、2枚持ちは十分ありです。
この2枚は得意分野が違うため、役割を決めて使えば管理もしやすくなります。
たとえば、
PayPayカード
- PayPay関連の支払い
- Yahoo!ショッピング
- ソフトバンク・ワイモバイル関連
- PayPayポイントを使いたい買い物
リクルートカード
- 電気代
- ガス代
- 水道代
- 保険料
- その他固定費
という分け方です。
普段の買い物で毎回2枚を使い分けると面倒ですが、固定費をリクルートカードへ登録しておけば、日常的にカードを持ち替える必要はありません。
「メインカード＋固定費専用サブカード」
という考え方なら、2枚持ちでも複雑になりにくいでしょう。
楽天カード利用者ならどう考える？
すでに楽天カードをメインで使っている人は、
「楽天カードをやめてPayPayカードかリクルートカードに変える」
と考える必要はありません。
楽天市場をよく使うなら楽天カードを残し、
- 楽天市場 → 楽天カード
- 固定費 → リクルートカード
- PayPay中心の支払い → PayPayカード
と役割を分ける方法もあります。
ただしカードが3枚になると管理は複雑になりやすいため、実際にメリットを活かせるカードだけ残したほうがよいでしょう。
楽天カードとリクルートカードを詳しく比較したい人は、別記事でまとめています。
【関連記事】リクルートカードと楽天カードはどっちがお得？還元率・使い道・最適な使い分け
リクルートカードとPayPayカードについてよくある質問
Q. 結局どちらの還元率が高いですか？
基本還元率ではリクルートカード1.2％、PayPayカード1.0％です。
ただしPayPayカードはPayPayステップの条件を満たすと最大1.5％になるため、利用状況によって逆転する場合があります。
条件を気にせず使いたいならリクルートカード。
PayPayを多く使い、条件達成も狙えるならPayPayカード。
という考え方がわかりやすいでしょう。
Q. 公共料金ならどちらがお得ですか？
電気・ガス・水道など対象の公共料金では、リクルートカードが有利になりやすいです。
PayPayカードは対象公共料金が0.5％還元となる一方、リクルートカードは一部例外を除き基本1.2％還元です。
固定費の金額が大きい家庭ほど、年間ポイント差も大きくなりやすいでしょう。
Q. PayPayを使わないならPayPayカードを作る意味は少ない？
PayPayカード自体は通常のクレジットカードとしても使えます。
ただし最大の強みはPayPayとの連携にあるため、PayPayをほとんど使わない人なら、リクルートカードなど他の高還元カードと比較したほうがよいでしょう。
Q. リクルートポイントは使いにくくないですか？
リクルートポイントはPontaポイントやdポイントへ交換して使えます。
普段からPontaやdポイントを利用している人なら使いやすいでしょう。
一方、PayPayを日常的に使う人にはPayPayポイントのほうが直感的に使いやすい可能性があります。
【関連記事】リクルートカードで貯まるポイントは使いにくい？Ponta・dポイント活用法を解説
Q. 2枚とも年会費無料なら両方作ってもいい？
どちらも年会費無料なので、役割を決めて2枚持ちすることは可能です。
ただし、使わないカードを増やしすぎると明細管理や不正利用チェックが面倒になります。
「PayPay関連用」「固定費用」のように用途を決められるなら2枚持ちしやすいでしょう。
Q. 固定費が少ないならどちらを選ぶ？
固定費が少ない場合は、公共料金での還元差も小さくなります。
その場合は、
- PayPayをよく使うか
- Ponta・dポイントを使うか
- PayPayステップを達成できるか
といった普段の使い方で判断するのがおすすめです。
まとめ
以上、リクルートカードとPayPayカードどっちがお得？還元率・ポイントの使いやすさを比較...というお話でした。
リクルートカードとPayPayカードは、どちらも年会費無料ですが、得意な支払いが異なります。
リクルートカードは、
- 基本還元率1.2％
- 公共料金など固定費との相性が良い
- 条件を気にせず高還元を狙いやすい
という点が強みです。
一方、PayPayカードは、
- 基本還元率1.0％
- PayPayステップで最大1.5％
- PayPayポイントを使いやすい
- PayPayやソフトバンク・ワイモバイルとの相性が良い
という特徴があります。
そのため、
固定費・通常還元率を重視するならリクルートカード。
PayPayを中心にキャッシュレス生活をしているならPayPayカード。
という基準で考えると選びやすいでしょう。
どちらか1枚に絞れない場合は、
PayPay関連はPayPayカード、固定費はリクルートカード
という2枚持ちもできます。
カード選びで大切なのは、最大還元率だけを見ることではありません。
自分が毎月どこに一番お金を使っているか、貯めたポイントをどこで使うかまで考えて選びましょう。
【関連記事】リクルートカード完全ガイド｜還元率1.2％を活かす使い方・メリット・デメリットまとめ