固定費を払うなら楽天カードよりリクルートカード？年間ポイント差を計算してみた

楽天カードを普段使っている人でも、電気代・ガス代・保険料・携帯料金などの固定費まで全部楽天カードにまとめるのが最適とは限りません。

楽天カードは楽天市場との相性が良い一方で、一部の公共料金・保険料・通信費では通常より還元率が下がります。

そこで今回は、固定費だけリクルートカードへ切り替えた場合、年間ポイントがどれくらい変わるのかをモデル家庭で計算してみます。

結論｜固定費はリクルートカード、楽天市場は楽天カードという使い分けもあり

先に結論です。

楽天市場をよく利用するなら、楽天カードをやめる必要はありません。

ただし、

電気代
ガス代
水道代
保険料
携帯電話料金

などの固定費は、リクルートカードへ分けたほうがポイントを多く獲得できるケースがあります。

理由は、楽天カードでは利用先によって還元率が異なる一方、リクルートカードは一部のポイント加算対象外を除き、基本還元率1.2％だからです。

つまり、

楽天市場・楽天サービス → 楽天カード
固定費 → リクルートカード

という2枚持ちも現実的です。

「楽天カードかリクルートカードか、どちらか1枚に決める」というより、支払い先によって使い分けるほうが家計全体では得になることがあります。

【関連記事】リクルートカードは2枚持ち向き？楽天カードとの併用が最強な理由

楽天カードとリクルートカードの固定費還元率を比較

まず、代表的な支払いで還元率を比べてみます。

支払い	楽天カード	リクルートカード
対象の電気・ガス・水道	0.2％相当	基本1.2％
対象の保険料	0.5％相当	基本1.2％
対象の携帯電話・通信費	0.5％相当	基本1.2％
通常ショッピング	1.0％相当	基本1.2％
年会費	無料	永年無料

楽天カードは「通常1％還元」というイメージが強いですが、固定費の中には通常より還元率が低い支払い先があります。

特に電気・ガス・水道など対象の公共料金は、500円につき1ポイントで0.2％相当です。

対象の保険料や携帯電話料金などは200円につき1ポイントで、0.5％相当になります。

一方、リクルートカードは一部例外を除き基本還元率1.2％です。

固定費は毎月必ず発生するため、還元率の差が小さく見えても、1年間で見ると無視できない差になることがあります。

今回は固定費月51,000円のモデル家庭で計算

固定費は家庭によって大きく違います。

今回は比較しやすいように、次のモデル家庭で試算します。

項目	月額	年額
電気代	12,000円	144,000円
ガス代	8,000円	96,000円
水道代	6,000円	72,000円
保険料	15,000円	180,000円
携帯電話料金	10,000円	120,000円
合計	51,000円	612,000円

今回は楽天カードの還元条件が比較しやすい、

電気
ガス
水道
保険料
携帯電話料金

の5項目で比較します。

インターネット料金や動画・音楽サブスクは、契約先や決済条件によって楽天カードのポイント付与条件が異なる場合があるため、後ほど別に説明します。

電気・ガス・水道だけで年間約3,120ポイント差

まずは公共料金です。

モデル家庭では、

電気代：144,000円
ガス代：96,000円
水道代：72,000円

年間合計は、

312,000円

です。

楽天カードの場合

対象の公共料金は500円につき1ポイントなので、還元率は0.2％相当です。

312,000円 × 0.2％

＝ 約624ポイント

リクルートカードの場合

基本還元率1.2％として計算すると、

312,000円 × 1.2％

＝ 約3,744ポイント

年間ポイント差

3,744ポイント − 624ポイント

＝ 約3,120ポイント

電気・ガス・水道だけでも、年間で約3,000ポイント以上の差が出る計算です。

公共料金は毎月必ず支払うため、カードを変更したあとに特別な買い物を増やす必要がありません。

「いつもの固定費の支払い先を変えるだけ」という点が大きなメリットです。

保険料では年間約1,260ポイント差

次は保険料です。

このモデル家庭では、毎月15,000円。

年間では、

180,000円

を支払うとします。

楽天カードの場合

対象の保険料は200円につき1ポイントで、0.5％相当です。

180,000円 × 0.5％

＝ 約900ポイント

リクルートカードの場合

180,000円 × 1.2％

＝ 約2,160ポイント

年間ポイント差

2,160ポイント − 900ポイント

＝ 約1,260ポイント

公共料金ほど大きな差ではありませんが、保険料も金額が大きいため、年間では1,000ポイント以上の差になるケースがあります。

ただし、すべての保険会社・保険料が同じ条件とは限りません。

実際に利用している保険会社が各カードのポイント付与対象になるかは、申し込み・変更前に確認してください。

携帯電話料金では年間約840ポイント差

次は携帯電話料金です。

今回は家族分を含めて月10,000円、年間120,000円として計算します。

楽天カードの場合

対象の携帯電話料金は200円につき1ポイントで、0.5％相当です。

120,000円 × 0.5％

＝ 約600ポイント

リクルートカードの場合

120,000円 × 1.2％

＝ 約1,440ポイント

年間ポイント差

1,440ポイント − 600ポイント

＝ 約840ポイント

携帯料金だけなら差は小さく見えます。

しかし、公共料金・保険料と組み合わせると差は大きくなります。

固定費年間612,000円なら約5,220ポイント差

ここまでの結果をまとめます。

支払い	楽天カード	リクルートカード	差
電気・ガス・水道	約624P	約3,744P	約3,120P
保険料	約900P	約2,160P	約1,260P
携帯電話料金	約600P	約1,440P	約840P
合計	約2,124P	約7,344P	約5,220P

年間612,000円の固定費を支払うモデル家庭では、

約5,220ポイント

の差になる計算です。

1か月で見ると小さく感じても、毎月必ず支払う固定費だからこそ、1年間では差が積み上がります。

しかも、この差を得るために買い物を増やす必要はありません。

今まで楽天カードで払っていた固定費の支払い先を、条件を確認したうえでリクルートカードへ変更するだけです。

＞リクルートカードの詳細を確認する

固定費が月3万円・5万円・8万円なら年間どれくらい違う？

「我が家は月51,000円も固定費がない」という人もいるでしょう。

そこで、固定費の金額別に考えてみます。

ただし、楽天カードの還元率は支払い先によって0.2％・0.5％などに分かれるため、単純に固定費総額だけでは正確な差を出せません。

目安としては、公共料金・保険料・携帯料金など楽天カードで還元率が低くなる支払いの割合が多いほど、リクルートカードとの差は大きくなります。

たとえば年間固定費が、

月3万円 → 年間36万円
月5万円 → 年間60万円
月8万円 → 年間96万円

なら、固定費だけでもかなり大きなカード利用額になります。

特に月5万円以上の固定費がある家庭は、一度現在のカード還元率を確認してみる価値があります。

「ポイント差は数百円程度だろう」と思っていても、年間で数千ポイント変わる可能性があります。

インターネット料金・サブスクは一律で計算しない

固定費には、インターネット料金や動画・音楽サービスもあります。

ただし、これらは楽天カードで必ず1％還元になるとは限りません。

契約している通信事業者や、決済が国内・海外のどちらとして処理されるかなどによって、ポイント付与条件が異なる場合があります。

そのため、

「Netflixなら1％」
「Spotifyなら1％」

と一律に考えないほうが安全です。

固定費のカードを変更するときは、まず金額が大きく、条件が分かりやすい、

電気代
ガス代
水道代
保険料
携帯電話料金

から比較するのがおすすめです。

そのうえで、インターネット料金やサブスクについても各カードの最新条件を確認するとよいでしょう。

それでも楽天カードが向いている人

固定費だけを見るとリクルートカードが有利なケースがありますが、楽天カードが向いている人も多くいます。

特に次のような人は、楽天カードをそのままメインカードとして使うメリットがあります。

楽天市場をよく利用する人

楽天カードは楽天市場との相性が良いカードです。

楽天市場で買い物をする機会が多い人なら、固定費の還元率だけでカード全体を評価する必要はありません。

固定費ではリクルートカード。

楽天市場では楽天カード。

というように使い分ける方法もあります。

楽天ポイントを日常的に使う人

楽天ポイントを普段から使っている人にとっては、ポイントの使いやすさも重要です。

ドラッグストアや飲食店、楽天ペイなどで楽天ポイントを使っているなら、多少還元率が低くても「使い慣れている」というメリットがあります。

ポイントは貯めるだけでなく、使いやすさまで含めて考えることが大切です。

楽天経済圏をまとめて使っている人

楽天モバイルや楽天銀行、楽天証券など複数の楽天サービスを使っている人は、楽天カードを中心にしたほうが管理しやすい場合があります。

固定費の還元率だけでカードを変更すると、

「カードは増えたけれど、管理が面倒になった」

ということもあります。

楽天カードが悪いのではなく、固定費の一部で還元率が低くなるという点を理解したうえで使うのがポイントです。

リクルートカードが向いている人

一方、次のような人はリクルートカードとの相性が良いでしょう。

固定費の金額が大きい人

電気・ガス・水道、保険料、携帯料金などで毎月5万円前後支払っている家庭なら、年間では60万円程度になります。

固定費だけでもカード利用額が大きいため、還元率の差が年間ポイントに影響しやすくなります。

楽天市場をあまり使わない人

楽天市場をほとんど使わず、Amazonや実店舗での買い物が中心なら、楽天カードのメリットを活かしにくい場合があります。

そうした人は、特定の経済圏よりも通常還元率の高さを重視したほうが分かりやすいでしょう。

ポイ活を複雑にしたくない人

キャンペーンへのエントリーやポイント倍率を毎回確認するのが面倒という人にも、リクルートカードは候補になります。

一部の例外はありますが、基本還元率1.2％というシンプルさは大きな特徴です。

固定費専用のサブカードを作りたい人

「今のメインカードは変えたくないけれど、固定費だけ還元率を上げたい」

という人にも向いています。

固定費は毎月ほぼ自動で決済されるため、普段財布から取り出さなくても使えます。

そのため、サブカードを増やしても管理が複雑になりにくいのがメリットです。

楽天カードを解約せず固定費だけリクルートカードへ移す方法

楽天カード利用者が固定費の還元率を上げたいからといって、楽天カードを解約する必要はありません。

むしろ、役割を分けるほうが使いやすい家庭もあります。

たとえば、

楽天カード

楽天市場
楽天サービス
楽天ポイントを使いたい買い物

リクルートカード

電気代
ガス代
水道代
保険料
携帯料金

という使い方です。

固定費は毎月自動決済されるため、

「スーパーではどちらのカードを出す？」
「今日はどっちがお得？」

と考える必要がありません。

一度支払いカードを変更しておけば、その後は基本的に自動です。

2枚持ちといっても、普段の買い物で毎回使い分けるより管理しやすい方法です。

【関連記事】リクルートカードは2枚持ち向き？楽天カードとの併用が最強な理由

固定費を移すなら全部一気に変更しなくてもいい

公共料金や保険、通信費を一度にすべて変更するのが面倒なら、金額の大きいものから順番に変えても構いません。

たとえば、

電気代
ガス代
携帯料金
保険料
水道料金

というように、変更しやすいものから進めます。

月1万円の電気代だけでも、年間では12万円です。

小さな差に見えても、何年も続けばポイント差は積み上がります。

ただし、カード払いへの変更方法や対応状況は契約先ごとに異なるため、各社の案内を確認してください。

我が家も楽天市場より固定費の方が大きかった

私自身、以前は「楽天カードを使っていれば、とりあえずお得だろう」という感覚がありました。

楽天市場で買い物をするとポイントが貯まるため、どうしてもそちらに目が行きます。

ところが、年間支出で見ると、

電気代
ガス代
水道代
保険料
携帯料金

といった固定費の方が大きくなっていました。

楽天市場で年間10万円買い物する家庭でも、固定費が年間60万円なら、カード選びへの影響は固定費の方が大きくなることがあります。

クレジットカードを選ぶときは、

「どこで高還元になるか」

だけでなく、

「年間でどこに一番お金を払っているか」

を見ることが大切です。

この考え方なら、ランキングだけでカードを選ぶより、自分の家計に合ったカードを判断しやすくなります。

楽天カードとリクルートカードについてよくある質問

Q. 固定費だけリクルートカードにしてもいい？

問題ありません。

普段の買い物は楽天カード、固定費だけリクルートカードという使い分けもできます。

固定費は自動決済が中心なので、サブカードとしても管理しやすいでしょう。

Q. 楽天カードをリクルートカードへ完全に乗り換えた方がいい？

必ずしもその必要はありません。

楽天市場や楽天サービスをよく使うなら、楽天カードを残すメリットがあります。

「楽天カードかリクルートカードか」ではなく、使う場所によって分ける方法も検討してみてください。

Q. リクルートカードは公共料金でも1.2％還元ですか？

リクルートカードは電気・ガス・水道などの公共料金でも基本1.2％還元です。

（2026年９月確認時点）

Q. 楽天カードの公共料金はすべて0.2％ですか？

すべてではありません。

対象の電気・ガス・水道などが500円につき1ポイントで0.2％相当です。

一方、対象の保険料や携帯電話料金などは200円につき1ポイントで0.5％相当になるなど、利用先によって条件が異なります。

自分が契約している会社がどの条件に該当するか確認することが大切です。

Q. 固定費が少なくてもリクルートカードを作る価値はある？

固定費が少ない場合、年間ポイント差も小さくなります。

たとえば差が年間数百ポイントしかないなら、カードを増やす手間の方が大きいと感じる人もいるでしょう。

一方、固定費が年間50万～60万円以上ある家庭では、数千ポイントの差になる可能性があります。

まず自分の年間固定費を計算してから判断するのがおすすめです。

Q. リクルートカードのポイントは使いにくくない？

リクルートカード利用で貯まるポイントは、Pontaポイントやdポイントなどへ交換して使う方法があります。

普段利用しているポイントサービスとの相性も確認してから選ぶとよいでしょう。

還元率だけでなく「貯めたポイントを自分が使いやすいか」も重要です。

まとめ

以上、固定費を払うなら楽天カードよりリクルートカード？年間ポイント差を計算してみた...というお話でした。

今回のモデル家庭では、

電気・ガス・水道
保険料
携帯電話料金

の年間固定費612,000円を比較したところ、

楽天カード：約2,124ポイント
リクルートカード：約7,344ポイント

となり、概算で、

年間約5,220ポイント

の差になりました。

もちろん、実際のポイント数は契約先や支払い条件、端数処理などによって異なります。

それでも、固定費は毎年ほぼ必ず発生する支出です。

ポイントを増やすために余計な買い物をする必要はありません。

特に固定費が大きい家庭なら、

固定費だけリクルートカードへ変更する

という方法を検討する価値があります。

一方で、楽天市場や楽天サービスをよく使う人は、楽天カードをやめる必要はありません。

楽天市場は楽天カード。

固定費はリクルートカード。

という2枚持ちなら、それぞれの強みを活かせます。

クレジットカード選びで大切なのは、

「一番人気のカードを使うこと」ではなく、「自分が年間で一番多く払っている支出に合うカードを使うこと」

です。

一度、家計の固定費を12か月分で計算してみてください。

思っている以上に、カード還元率の差が大きくなっているかもしれません。

＞リクルートカードの詳細を確認する